연금 계좌 세 개를 따로 굴리다가 머리가 복잡해졌다

어쩌다 보니 계좌가 세 개로 늘어났다

올해 초였나, 주변에서 하도 다들 ISA가 필수라고 해서 키움증권 앱을 켜고 계좌를 하나 만들었다. 그전에는 그저 급여 통장에서 나가는 적금이 전부였는데, 갑자기 투자니 절세니 하는 말들이 귀에 박히기 시작했기 때문이다. 사실 처음에는 이게 뭐가 좋다는 건지 정확히 이해도 못 한 채로 일단 만들었다. 그런데 막상 만들고 나니 퇴직연금이랑 개인연금도 따로 관리해야 한다는 이야기가 자꾸 들려왔다. 그래서 결국 IRP 계좌도 하나 더 열고, 기존에 있던 개인연금 저축 계좌까지 합치니 벌써 관리해야 할 계좌만 세 개가 넘어간다. 이게 처음에는 ‘그래, 노후 대비를 미리 하는 거지’라며 뿌듯했는데, 막상 매달 들어가는 돈이랑 세금 혜택 따져보려니 머리가 지끈거린다.

혜택은 좋은데 관리가 현실적으로 번거롭다

얼마 전 뉴스를 보니 삼성증권이나 한국투자증권 같은 곳들도 퇴직연금 시장에 아주 진심인 모양이다. 특히 주요 절세 계좌들을 하나의 플랫폼에서 통합해서 관리할 수 있게 하겠다는 기사를 읽었다. 그거 보고 ‘아, 진작 이렇게 해주지’라는 생각이 절로 들었다. 지금 나는 키움증권에서 ISA를 굴리고, 또 다른 곳에 퇴직연금 IRP를 넣어뒀는데, 이게 매번 로그인할 때마다 앱을 바꿔가며 확인하는 게 은근히 스트레스다. 연간 납입 한도도 각각 다르고, 중도 인출을 하려면 또 세무적인 부분을 체크해야 하는데 이게 생각보다 복잡하다. 한번은 세액공제 한도 계산하다가 숫자가 안 맞아서 한참을 쳐다보고 있었는데, 그냥 마음 편하게 전문가한테 맡기고 싶다는 생각이 간절했다.

빌딩 투자 세미나까지는 너무 먼 이야기 같다

가끔 증권사에서 보내주는 뉴스레터에는 고액 자산가들을 위한 빌딩 투자나 거액 자산 관리 세미나 소식이 올라온다. NH투자증권 같은 곳에서 그런 행사를 자주 하는 것 같은데, 솔직히 나 같은 직장인에게는 먼 나라 이야기처럼 느껴진다. 빌딩 매각이나 신축 세무 전략 같은 내용을 봐도 내 상황과는 거리가 멀다. 나는 겨우 한 달에 몇십만 원씩 넣는 연금 계좌 세금 아끼는 것도 벅찬데, 수십억 자산가들의 고민은 차원이 다르겠지 싶다. 그래도 가끔 ‘나도 나중에 자산이 좀 커지면 저런 상담을 받아볼 수 있을까’ 하는 엉뚱한 상상을 하기도 한다. 물론 지금 당장은 1년에 몇십만 원 더 돌려받느냐 마느냐가 제일 중요한 현실이긴 하지만.

연금 인출 전략이라는 게 생각보다 어렵다

최근에 NH투자증권 100세시대연구소에서 낸 연금 인출 전략 리포트를 잠깐 훑어봤다. 그냥 돈을 모으기만 하면 되는 줄 알았는데, 막상 나중에 찾을 때 세금을 덜 내려면 인출 순서와 방법까지 다 계산해야 한다는 사실을 처음 알았다. ‘그냥 다 모아놨다가 나중에 한 번에 찾으면 안 되나?’ 싶었는데, 그렇게 하면 세금 폭탄을 맞을 수도 있다고 한다. 이게 무슨 도박도 아니고, 노후를 대비하는 계좌 하나 만드는 데 이렇게 머리를 써야 하나 싶어 조금 허탈하기도 했다. 사실 60세가 넘어서까지 이 계좌들을 잘 굴리고 있을지도 의문이다. 인생이라는 게 계획대로만 흘러가는 건 아니니까 말이다.

결국은 그냥 묵묵히 넣는 게 답일까

사실 절세 전략이라고 해서 거창한 걸 찾아보려고 해도, 결국 결론은 ‘매달 꾸준히 넣고 최대한 길게 굴려라’인 것 같다. 가끔 청년 창업 자금 대출이나 세무 컨설팅 광고를 보면 내 사업장에 맞는 최적의 절세법을 찾아준다고 유혹하는데, 정작 나는 직장인이라 그런 혜택과는 거리가 멀다. 10만 원, 20만 원 아끼려고 매일같이 경제 뉴스 보고 앱 접속해서 수익률 확인하는 게 최선인지 가끔은 스스로에게 묻게 된다. 어떤 때는 그냥 계좌 하나로 다 통합해서 관리할 수 있는 날이 오기만을 기다리는 게 가장 현실적인 대응책 아닐까 싶다. 세금 혜택은 분명히 좋긴 한데, 그 혜택을 온전히 누리기 위해 치러야 할 시간과 노력의 비용이 적지 않은 것 같다. 나중에 정말로 연금 인출할 시기가 오면 그때는 또 지금과는 다른 고민을 하고 있겠지.